Виды кредитов. Займ – это передача денег одним лицом (физическим, юридическим) другому лицу на условиях, выгодных для обеих сторон. В настоящее время существует множество видов кредитов с разными параметрами и характеристиками. Какие бывают виды кредитов, их формы и виды, должен знать каждый, кому нужны заемные средства. Они делятся на банковские, коммерческие, правительственные и международные, которые имеют несколько разновидностей.
Потребительский
Предполагается, что клиент получит ссуду для удовлетворения потребительских потребностей, таких как покупка продукта или оплата различных услуг. Это самый популярный вид кредита среди населения из-за его быстрой реализации и получения с минимальными требованиями к получателю кредита (часто требуется только паспорт гражданина России).
Ипотечный
Данная услуга пользуется большим спросом в России из-за отсутствия у граждан собственных ресурсов на покупку жилья. Основные характеристики этого вида кредита – это большая сумма денег, которую необходимо предоставить, и длительный срок кредита. Ипотечное имущество находится в залоге. Также практикуется выдача такой ссуды под имеющуюся квартиру клиента.
Автокредит
Автокредит – это вид потребительского кредита, который предоставляется с определенными нюансами. Например, автокредит предоставляется только на покупку автомобиля. Кроме того, закон требует, чтобы транспортное средство, приобретенное на средства, взятые в кредит в банке, было застраховано. Выдача такого кредита на выгодных условиях – причина, по которой граждане часто обращаются в кредитные учреждения. Многие автомобили сегодня покупают на средства автокредитования.
Микрозаймы
Помимо банков, кредиты предоставляют микрофинансовые организации. Полученные средства называются микрокредитами. потому что они выдаются небольшими суммами на карту заемщика или наличными. Характерной чертой такого кредита является то, что он предоставляется на короткий срок и под высокую процентную ставку.
На развитие бизнеса
Это большое количество кредитов, предназначенных специально для открытия бизнеса, развития бизнеса. К ним относятся факторинг (ссуда под полученные товары или услуги) и форфейтинг (принятие обязательств, возникающих в результате внешнеторговых операций).
Типы коммерческого кредита
К распространенным типам коммерческих кредитов относятся следующие:
- Коммерческие ипотечные кредиты. По принципу взаимодействия сторон (банк и заемщик) он аналогичен обычной ипотеке. Разница лишь в том, что покупаются не квартиры, а объекты коммерческой недвижимости (офисные и производственные помещения, склады и другие объекты).
- Лизинг. У этого кредитования есть второе название – финансовый лизинг. Услуга заключается в получении заемщиком от арендодателя определенных товаров (оборудования, недвижимости). От него можно избавиться по своему усмотрению и постепенно расплачиваться. Преимущество данного вида кредита – предусмотренные законом налоговые льготы.
- Перерасход. Кредитная линия для физических и юридических лиц. У него есть определенный лимит, размер которого зависит от оборота по счету. В рамках этой формы ссуды заемщик должен полностью погасить овердрафт, а затем может снова использовать предоставленные средства.
- Товарный кредит. Его характерной особенностью является получение необходимых товаров от кредитной организации с последующим возвратом заемных средств и начисленных процентов.
Помимо вышеперечисленных видов на практике встречаются менее распространенные, например, кредит под ломбард. Кредит предоставляется на короткий период времени (до 2 недель), если у заемщика есть ликвидные активы, которые он может предложить в качестве обеспечения. Такой заем более выгоден для кредитора. Ведь если не погасить вовремя, недвижимость продается по цене, превышающей сумму денег, предоставленную заемщику (обычно до 60% от фактической цены).
Государственные кредиты
Эти типы банковских кредитов представляют собой бюджетные средства, которые централизованно выделяются отдельным лицам в стране (регионах, фондах, различных типах организаций) или других странах. Для их выплаты получатели должны согласиться выполнить определенные условия, установленные кредитором.
Государственные займы могут быть предоставлены в форме:
- субсидия (льготы физическим или юридическим лицам для покрытия убытков или других целей);
- субсидии (денежные пособия от государства муниципалитетам на определенные цели и периоды)
- инвестиционные налоговые кредиты (предоставление организациям средств по региональным и местным налогам на срок от 1 до 10 лет).
Иностранные и международные займы
Иностранные займы означают заемные средства, которые иностранные правительства или их банковские и другие учреждения ссужают российскому бюджету или хозяйствующим субъектам, действующим на его территории.
Международные ссуды – это ссуды, в которых стороны по контракту представляют разные страны.
Другие виды кредитов
Ссуды классифицируются по различным факторам. Если судить по цели, они могут быть целевыми или несфокусированными. В зависимости от способа погашения они делятся на рассрочку и разовые выплаты. По размеру ссуды делятся на малые, средние и крупные.
Виды обеспечения кредита
Классификация ссуд также осуществляется на основе их обеспечения заемщиком. По этому показателю ссуды делятся на следующие категории:
Обеспеченные
Эти виды обеспеченных кредитов выгодны как заемщику, так и банку. Первый получает деньги на более выгодных условиях, а второй снижает риск банкротства. Обеспечение может быть в форме залога или поручительства. В форме залога получатель несет ответственность перед кредитором своим имуществом (недвижимостью, транспортными средствами и т. Д.). Если ссуды предоставляются в присутствии поручителей (физических или юридических лиц), они несут ответственность за выплату долга наравне с заемщиком.
Необеспеченные
Средства выплачиваются заявителю без каких-либо гарантий или гарантий. Банки компенсируют повышенный риск, взимая высокие процентные ставки и ограничивая сумму и срок кредита.
Виды кредитных договоров
Наиболее распространенная классификация кредитных договоров делит их на следующие категории:
- договор товарного займа, участниками которого являются субъекты хозяйствования (ссудные организации не могут участвовать в нем);
- договор коммерческого кредита (заключаемый как с участием кредитной организации, так и без нее).
Виды погашения кредитов
Погасить ссуду можно двумя способами. Первый – аннуитет (погашение в рассрочку). Он заключается в выплате долга в одинаковой сумме на весь срок действия контракта. Второй – дифференциальный (по проценту). При использовании этого типа ссуды ежемесячные платежи постепенно уменьшаются по мере начисления процентов на оставшуюся сумму задолженности.
Кредиты по срокам их погашения
Важным критерием, по которому заемщики выбирают необходимый им вид кредита, является срок возврата банковских средств. Часто это самый важный фактор, на который обращают внимание граждане при выборе типа кредита.
Типы ссуд по срокам погашения зависят от срочности погашения:
- под залог (при открытии кредитной линии, которой обычно пользуются брокеры);
- овернайт (означает выдачу ссуды овернайт, используемой в инвестициях между банками)
- овернайт (при сроке кредита не более 3 месяцев);
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочный (срок кредита от 1 до 5 лет)
- долгосрочные (срок кредита – от 5 лет).
Категории процентных кредитов
Получение любой ссуды связано с выплатой банку капитала и процентов за пользование банковскими средствами. Размер процентов зависит от того, как производятся выплаты банку за управление его средствами.
Существующие виды процентных кредитов делятся на:
- Перевернуть. Обычно назначается банками при выдаче долгосрочных кредитов, когда невозможно предсказать, как будет выглядеть финансовый рынок в ближайшие несколько лет. Процентная ставка определяется в зависимости от колебаний рынка.В этом случае, чтобы минимизировать риск, банки используют переменную процентную ставку.
- С фиксированной процентной ставкой.Это самый популярный вид кредита, поскольку процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока его действия.
- Смешанный.Он имеет характеристики двух типов ссуд, упомянутых выше.Используются две ставки – базовая (фиксированная процентная ставка) и динамическая (процентная ставка варьируется в зависимости от колебаний рынка).
- С фиксированной суммой оплаты.В договоре сразу устанавливается определенная сумма, которую заемщик должен заплатить банку за ссуду.
