Как не платить кредит законно?

Как не платить кредит законно? О долге перед банком клиент узнает из сообщения или телефонного звонка менеджера. Первый разговор обычно бывает довольно вежливым, предупредительным и информативным. Но слова «суд», «коллектор», «арест имущества» действуют на многих волшебным образом. А если действительно нет суммы для погашения долга и нет возможности ее получить, наступает паника. Страх – худший советчик.

Три основные ошибки должника:

1. Зная, что денег не стоит ждать до следующего платежа, гражданин не обращается в банк до последнего розыгрыша. Номера телефонов по таким вопросам есть в договоре с банком или на сайте, но мало кто ими пользуется. Между тем, инициатива самого клиента рассматривается как положительный момент.
2. Попытка снять трубку или сменить телефон автоматически помещает покупателя в список неплательщиков. Если менеджер не сможет связаться с конкретным резидентом в течение 2-3 дней, контакт будет направлен в отдел по работе с проблемными подрядчиками. Сотрудники этой службы начнут с контакта, указанного в контракте в качестве замены, затем начнут поиск в социальных сетях и на рабочем месте. Неспособность ответить на звонок с определенного номера тоже ничего не даст – С.Б. использует телефонные станции, потому что знает о такой наивной хитрости клиента.
3. Попытка взять ссуду для покрытия существующей задолженности актуальна только в том случае, если проценты по новой ссуде не выше, чем процентная ставка по текущей. Большинство должников, которые оказались в действительно сложной ситуации и накопили крупные суммы денег, – это люди, которые пытались погасить свою задолженность с помощью микрозаймов и перехвата под высокие проценты. Такая деятельность – дорога в никуда. Долги растут, проценты съедают прибыль, кредитная история ухудшается, но ситуация не меняется. Пока есть хотя бы один шанс решить проблему с банком, в котором в настоящее время открыт кредит, вы должны его использовать.
4. Включение ваших родственников и друзей в процесс выплаты долга. Кроме ухудшения отношений с близкими, это ни к чему не приведет. Долг тоже нужно возвращать, и если он возник в результате ухудшения финансового положения, эта картина не изменится в результате таких перетасовок.

Кредитная репутация действительно важна для современного гражданина и может помочь в ситуациях, когда деньги становятся большой проблемой. Однако необходимо грамотно и последовательно решать проблему. Первые шаги:

• Успокойтесь, поймите, что это нормальная ситуация и выход есть;
• оценить свое реальное финансовое положение и перспективы его изменения;
• рассчитать время, когда появится необходимая сумма денег, или время, когда ее просто не будет;
• Ознакомьтесь со своими правами и возможностями решения проблемы с минимальными последствиями.

Как не платить по кредиту законно

Порядок решения проблем с кредитной задолженностью законодательно регламентирован уже несколько лет. Коллекционеры, которых опасались с начала тысячелетий, были привлечены к ответственности, их права были урезаны, и даже компании микрокредитования не обращаются в какие-либо сомнительные организации по взысканию долгов. Банки, работающие по лицензии ЦБ, такими методами не пользуются и делают все возможное, чтобы заемщик добровольно и бесконфликтно вернул деньги в кассу.

Первый шаг, который необходимо подготовить и решить – пойти в палату или поговорить по телефону с точным обоснованием проблемы. Свидетельства в виде справок о работе или больничных (в том числе других членов семьи) придают значимость словам, поэтому лучше подготовиться к визиту. Людям, склонным к нервным срывам, следует даже принимать успокоительное, хотя лучшим подспорьем будет простое осознание того, что ничего критического не происходит – для банка это нормально и винить себя в непредвиденных обстоятельствах.

Кредитные каникулы

Часто самое простое решение проблемы уже включено в кредитный договор. Кредитные каникулы предоставляются людям, выплатившим ипотечные кредиты, и тем, кто приобрел бытовую технику. Условия отсрочки должны рассматриваться в индивидуальном порядке. Возможные варианты:

1. Отсрочка на 1-2 месяца без объяснения причин номинальной комиссии по запросу заемщика. Чтобы воспользоваться правом, достаточно позвонить в банк (написать заявление лично или отметить функцию в личном кабинете) и оплатить символ 500-1000 рублей. Банк не заинтересован в обосновании этого решения.
2. Перенос срока по причинам, предусмотренным в контракте (военный, рождение ребенка). Многие банки предоставляют в таких случаях льготный период до шести месяцев. Некоторые организации требуют, чтобы вы выплачивали проценты, в то время как другие просто рассчитывают нулевой платеж.
3. Изменение графика погашения в связи с непредвиденными обстоятельствами. Если заемщик серьезно болен, был уволен с работы или должен ухаживать за иждивенцем, вы можете попросить у банка льготный период. Поскольку в таких случаях суд встанет на сторону клиента, признающего его неспособность платить, банк пойдет вам навстречу. Ему выгоднее ждать, чем терять средства.

Реструктуризация

Реструктуризация долга – это изменение графика платежей для уменьшения суммы вашего регулярного платежа. Реструктуризация по более низкой процентной ставке снижает общую сумму долга; Банки часто предлагают такие услуги постоянным клиентам или участникам федеральных льготных программ, но есть и готовые пакеты для должников. Сумма займа на 2 года делится на 5 и становится реальной. Если ваша задолженность возникла из-за увеличения расходов или уменьшения благосостояния, вы можете попросить об этой услуге в своем банке.

Реструктуризация может быть проведена через банк, в котором был взят кредит, или через внешнюю организацию. Соблазняя клиентов друг друга, банки часто предлагают снизить кредитную нагрузку и рефинансировать ссуду на более выгодных условиях. Подписывая договор, вы можете указать сумму, которая покроет как ваш долг перед банком, так и любые параллельные проблемы.

Перед подписанием договора о реструктуризации ознакомьтесь с его содержанием:

1. Условия погашения, обязательства.
2. Сумма процентов и размер ежемесячного платежа.
3. Условия рефинансирования, общая сумма задолженности.

Если реструктуризация убыточна и стоит больше, чем предыдущий заем, то от этой идеи стоит отказаться. Обычно легче прийти к соглашению с банком, который уже убедился в чистоте своих намерений, чем с новым учреждением, которое видит преимущество только в привлечении нового клиента.

Страховые случаи

Крупные кредиты практически в обязательном порядке застрахованы. Заемщикам с небольшой кредитной историей также рекомендуется использовать эту услугу при одобрении кредита. И хотя страхование расторжения или нетрудоспособности увеличивает стоимость самого долга, оно также спасет вас в случае страхового случая. Популярные предметы страхования:

1. Расторжение по инициативе работодателя (сокращение занятости, банкротство компании).
2. Переход на менее прибыльную позицию.
3. Длительный больничный, инвалидность.
4. Развод или смерть кормильца (члена семьи, который фактически поддерживал семью).

В таких случаях страховой компании придется расплачиваться деньгами, взятыми из банка. Никто не вернет деньги безосновательно. Заемщик должен предоставить документы и подтвердить наступление страхового случая. Решение будет принято комитетом после прочтения этих документов по каждому отдельному случаю. Если человека увольняют по собственному желанию (или если работодатель вынуждает его к этому), нет необходимости полагаться на страховку. Эти тонкости следует предусмотреть заранее. Попытка обмануть страховую компанию не только не решит ваших кредитных проблем, но и может стать основанием для иска об экономическом преступлении.

Судебное решение по долгу

Принято запугивать должника в суде, а менталитет большинства граждан не позволяет им адекватно воспринимать такие угрозы. На самом деле суд не может этого сделать:

• забрать единственный дом;
• они лишают их средств к существованию;
• ухудшение условий жизни детей и людей с ограниченными возможностями.

Даже проценты, которые могут начисляться в результате долга, были признаны судом доходом, который банк может безопасно лишить. Минимальная задача судьи – оставить все стороны «в собственных руках». Даже если у должника есть средства, банк попросят вернуть долг органу (без процентов и комиссий), должнику – вернуть столько, сколько он взял. Максимум, который суд может наложить на законных основаниях, – это сумма долга и других платежей, не превышающая эту сумму. В случае, если банк начислил больше процентов, чем причитающаяся сумма долга, обращение в суд не только возможно, но и выгодно.

Преимущества судебного контроля за условиями погашения долга:

1. Суд снижает дополнительные расходы, снижает общую сумму выплат.
2. Сумма к оплате стабилизирована, в будущем не увеличивается.
3. Новый график погашения разрабатывается с учетом реального финансового положения клиента.
4. Все действия совершаются в правовом поле, звонки от коллекторов и директоров банков прекращаются.

Обращение в суд не лишает вас криминальной оценки кредитной истории, банки предпочитают не сотрудничать с должниками, вернувшими деньги в суде. Такая ситуация не считается банкротством, но необходимо исправить свою кредитную историю после решения суда.

Согласие должника на судебное рассмотрение должно быть принято во внимание кредитором. Если гражданин готов к такому урегулированию, и при этом не желает получать звонки и требования из банка в другой форме, он имеет такое право. Согласно N 230-ФЗ кредитор не имеет права беспокоить клиента, если он выразил такое желание письменно или устно. Первый способ является приоритетным, но получить подпись сотрудника банка при получении документа сложно. При звонке можно предупредить, что диктофон включен и волеизъявление записывается (можно использовать в суде). При такой постановке проблемы клиента будет беспокоить только вручение повестки в суд, где решение будет принято в рамках закона.

Правоохранители подробно рассказывают о правах коллекционеров по новому закону:

Банкротство физического лица

С 2016 года в России действует Закон 127-ФЗ о признании физических лиц банкротами. Процедура может быть начата, если сумма задолженности перед кредитной организацией превышает полмиллиона рублей и невозможно договориться с банком. Учитывается общая сумма задолженности перед всеми кредитными организациями, в которых у должника есть ссуды.

Решение о финансовой несостоятельности принимает суд. Его задачи двоякие:

1. Максимально удовлетворить требования кредитных организаций, найти долговое имущество и помочь продать его с аукциона.
2. Защита прав должника и предотвращение серьезного ухудшения его статуса в целом.
3. Объяснить наличие или отсутствие намерения клиента совершить экономическое правонарушение и наложить штраф, если деяние доказано.

Если суд решит, что должник не имеет средств и дееспособности для погашения долга, а имеющаяся сумма не покрывает ссуду, производство по делу прекращается. Банк терпит убыток, и для должника это точка по отношению к данному лицу. Отрицательный баланс карт и счетов обнуляется.

Обмануть судебного пристава практически невозможно. Белая зарплата и ценные активы исключают возможность банкротства. Запрошенную сумму можно пересчитать, но обязательство по возврату останется. Попытка передать недвижимость или автомобиль родственникам незадолго до начала процедуры банкротства может оказаться контрпродуктивной – банк заведет дело о мошенничестве.

Банкротство – крайняя мера. Уже 15 лет информация об этой ситуации хранится в Кредитном бюро. Банкротство не имеет права получить (или даже подать заявление) ссуду. Многие банки отказывают таким клиентам в выдаче не только кредитных, но и дебетовых карт и счетов. Самое главное при банкротстве – начать с нуля и жить без давления:

1. Только квартиру не забирают (кроме случаев серьезно превышающей минимальную площадь), а также бытовую технику, которая необходима для нормального существования.
2. Компьютерное оборудование и автомобили не собираются, если они являются необходимым условием для выполнения служебных обязанностей (секретарь с функцией дистанционного управления, водитель такси, курьер).
3. Денежные поступления, принадлежащие детям или иждивенцам (социальные выплаты, материнский капитал), не вычитаются.

Выкуп долга

Долги, которые банк хочет взыскать, часто выставляются на аукцион. Здесь их обычно покупают коллекторские агентства и третьи стороны. Стоимость пакета обычно не превышает 30% от стоимости долга. Чтобы это произошло, банк должен регистрировать задолженность как условно безнадежную и маловероятную.

Шансы заемщика получить доступ к базе данных дебиторской задолженности на продажу ничтожны. Рынок разделен между агентствами, часто связанными с советами директоров банков. Но теоретически это возможно, особенно если дело будет рассматривать грамотный юрист. Купить их невозможно:

1. Займы под залог или с созаемщиками.
2. Ипотека и автокредитование, когда покупка считается арестованной.
3. Долги, остаток которых намного меньше погашенной части.
4. Истории, в которых есть шанс взыскать сумму в суде (клиент выходит и обещает вернуть).