Аннуитетный и дифференцированный платежи в чем разница? Аннуитет – это та же сумма денег, которая получена или потрачена в один и тот же промежуток времени. Таким образом, пенсия по инвалидности перечисляется в банк или другую организацию в том же размере и в тот же временной интервал. Например, раз в месяц, квартал, год.
В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что всем это нужно знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на всех банковских и финансовых сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.
Во-вторых, когда вы берете ссуду, вы обязательно получите график с подробной информацией о сумме для каждого периода. Хотите проверить в банке? Затем вернитесь к «в первую очередь».
Например, воспользуемся калькулятором и посчитаем погашение кредита аннуитетными платежами.
Результаты расчетов:
- Ежемесячная абонентская плата – 16 607,15 руб.
- переплата – 97 857,58 руб.
- Общая сумма выплат – 597 857,58 руб.
Разные платежи означают разные платежи из месяца в месяц. Более крупные выплаты в начале, более низкие выплаты в конце периода кредита.
Для примера оставим те же условия и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:
- Ежемесячный платеж – 18 889 … 14 028 руб.
- Переплата – 92 500 руб.
- Общая сумма выплат – 592 500 рублей.
Для полноты картины нам необходимо увидеть распечатку платежа за весь период кредита. Но мы сделаем это в следующем разделе статьи, где разберем разницу между двумя типами оплаты. Для удобства я иногда буду использовать аббревиатуры AP и DP.
Что общего и в чем разница?
Чтобы ответить на этот вопрос, лучше всего сравнить 2 графика погашения. Я не буду их приводить в статье, достаточно фрагмента.
Расписание с АА.
График из ДП.
Разберем таблицы.
Сходство только одно – обе выплаты состоят из 3-х частей:
- Основной долг;
- начисленные проценты;
- Никаких ежемесячных комиссий.
Какая разница:
1. В соответствии с AP сначала выплачиваются проценты, а затем выплачивается основная сумма. Если вы посмотрите на таблицу выплат за все 3 года, вы увидите, что процентная ставка уменьшается, а основная сумма фактически увеличивается.
В случае DP сумма погашения остается неизменной каждый месяц. Это рассчитывается с помощью простой арифметики: 500 000/36 = 13 888,89 руб.
На баланс начисляются проценты, поэтому они убывают быстрее, чем AP. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом поговорим чуть позже.
2. Ежемесячная сумма AP остается неизменной каждый месяц. В AP все по-другому, сначала больше, потом меньше.
3. Переплата в случае AP больше, чем у DP. Давайте еще раз посмотрим на результаты расчетов.
Результаты расчета аннуитета представлены ниже.
Результаты дифференциации оплаты следующие.
В нашем примере разница незначительная, всего 5 358 руб. Однако в случае долгосрочной ссуды и на большую сумму эта величина увеличивается в несколько раз. Чтобы не быть безрассудным, изменим вывод. Возьмем ипотеку от 2 млн рублей на 15 лет с процентной ставкой 10% годовых.
